Colombia · UVT 2026

CDT vs Cuenta de Ahorros: ¿Cuál Rinde Más?

Compara lo que realmente ganas en un CDT y en una cuenta de ahorros de alta rentabilidad (como las cajitas o bolsillos de los bancos digitales), después de retención en la fuente e inflación.

Tu inversión

$

Usa la tasa efectiva anual que te ofrece el banco.

Cuenta, cajita o bolsillo de alta rentabilidad.

Para ver cuánto ganas en poder de compra real.

CDT

Rinde más

$21.797.879

al vencimiento, después de retención

Intereses brutos$1.872.791
Retención en la fuente-$74.912
En pesos de hoydescontando la inflación$20.773.764
Rentabilidad neta
9,12% E.A.
Rentabilidad real
3,92% E.A.

Cuenta de ahorros

$21.554.033

al vencimiento, después de retención

Intereses brutos$1.671.003
Retención en la fuente-$116.970
En pesos de hoydescontando la inflación$20.541.375
Rentabilidad neta
7,88% E.A.
Rentabilidad real
2,74% E.A.
El CDT te deja $243.846 más en 360 días. A cambio, el dinero queda inmovilizado hasta el vencimiento. Para igualar al CDT, la cuenta necesitaría pagar al menos 9,84% E.A.
Retención: el CDT retiene el 4% de todos los intereses. La cuenta de ahorros retiene el 7% solo los días en que los intereses superan 0,055 UVT ($2.881 al día), es decir, con saldos desde unos $12.886.623 a esta tasaen tu caso, 360 de 360 días. La retención es un anticipo del impuesto de renta: puedes descontarla en tu declaración.
Mira cómo la inflación reduce tu dinero →Proyecta tu ahorro con interés compuesto →Calcula tu liquidación laboral →

Estimación educativa con tasas constantes durante todo el plazo. El CDT paga intereses al vencimiento; la cuenta de ahorros capitaliza a diario. El 4x1000 no se cobra sobre los intereses, y los movimientos de hasta 350 UVT al mes ($18.330.900) en cuentas marcadas como exentas no lo pagan. Revisa que la entidad esté vigilada por la Superintendencia Financiera. No es asesoría financiera.

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Preguntas frecuentes

¿Qué rinde más, un CDT o una cuenta de ahorros?

Depende de la tasa y del monto. A igual tasa, el CDT suele perder por poco frente a una cuenta de ahorros con saldos pequeños (que no generan retención), y ganar con montos grandes, porque retiene 4% frente al 7% de la cuenta. A cambio, el CDT inmoviliza tu dinero hasta el vencimiento.

¿Cuánta retención en la fuente se cobra en un CDT?

El 4% de los intereses, sin monto mínimo. El banco la descuenta al pagarte los rendimientos. No es un impuesto adicional: es un anticipo del impuesto de renta que puedes descontar en tu declaración.

¿Las cuentas de ahorros tienen retención en la fuente?

Sí, del 7%, pero solo los días en que los intereses superan 0,055 UVT (unos $2.881 diarios en 2026). Con saldos pequeños normalmente no te retienen nada.

¿Qué es la rentabilidad real?

Es lo que ganas en poder de compra: tu rentabilidad neta descontando la inflación. Si un CDT te da 9% neto y la inflación es 5%, tu rentabilidad real es cercana al 3,8%.

Metodología

Cómo calcula esta calculadora

Creada por · Actualizada

Fórmula

  • Intereses del CDT = monto × ((1 + tasa E.A.)^(días ÷ 365) − 1), pagados al vencimiento; retención del 4% sobre todos los intereses
  • Cuenta de ahorros: interés diario = saldo × ((1 + tasa E.A.)^(1 ÷ 365) − 1), capitalizado a diario; retención del 7% los días en que el interés supera 0,055 UVT
  • Rentabilidad neta E.A. = (final ÷ monto)^(365 ÷ días) − 1 · Rentabilidad real = (1 + neta) ÷ (1 + inflación) − 1

Supuestos y límites

  • Las tasas y la inflación se mantienen constantes durante todo el plazo.
  • Cuando el interés de un día supera la base mínima, el 7% se aplica sobre todo el interés de ese día.
  • La retención es un anticipo del impuesto de renta y se descuenta en la declaración; no se modela el impuesto final.
  • El 4x1000 (GMF) no se cobra sobre los intereses; no se modelan movimientos de la cuenta.

Fuentes

Estimaciones educativas, no asesoría financiera. Confirma las decisiones importantes con tu banco o un asesor certificado.

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