Reglas rápidas de asequibilidad
- Regla del 28%: costos de vivienda ≤ 28% del ingreso mensual bruto.
- Regla del 36%: pagos totales de deuda ≤ 36% del ingreso bruto.
- Regla del 3x: precio de la casa ≈ 3× tu ingreso familiar anual.
- Los costos ocultos suman 30–50% sobre la cuota de la hipoteca.
La regla 28/36 explicada
La regla 28/36 es el estándar de oro de la asequibilidad. Gasta no más del 28% de tu ingreso mensual bruto en vivienda (hipoteca + impuestos + seguro + administración), y no más del 36% en deuda total (vivienda + carro + préstamos estudiantiles + tarjetas).
Ejemplo: salario de $75.000/año
Asume tasa del 6,5%, plazo fijo a 30 años, impuestos y seguro promedio.
Los costos ocultos de tener casa
Muchos compradores primerizos se sorprenden de que la hipoteca es solo el comienzo. Tu costo mensual real también incluye impuestos prediales, seguro, PMI (si das menos del 20% de inicial), cuotas de administración, mantenimiento y servicios.
Costo real de una casa de $300.000
Eso es 48% más que solo la cuota de la hipoteca.
¿Cuánta cuota inicial necesitas?
- 20% de inicial — sin PMI, cuotas más bajas, mejores tasas. En una casa de $300k: $60.000.
- 10% de inicial — requiere PMI pero más accesible: $30.000.
- 3–5% de inicial — préstamos convencionales o FHA: $9.000–$15.000.
- 0% de inicial — préstamos VA (militares) o USDA (zonas rurales).
Planea el plazo de tu cuota inicial con nuestra calculadora de meta de ahorro, y recuerda presupuestar un 3–6% extra para costos de cierre.
Pasos para comprar tu primera casa
- Revisa tu puntaje de crédito — 740+ consigue las mejores tasas; 620+ suele ser el mínimo.
- Calcula la asequibilidad con la calculadora de hipoteca.
- Ahorra la cuota inicial más un 3–6% en costos de cierre.
- Consigue preaprobación y compara al menos 3 entidades para las tasas.
- Mantente por debajo de tu máximo, haz una inspección, y cierra y múdate.
Arrendar vs comprar
Comprar no es automáticamente mejor. Suele tener sentido si vas a quedarte 5+ años, tienes ingreso estable y puedes cubrir todos los costos. Si no, arrendar e invertir la diferencia puede salir mejor.
Calcula tu presupuesto de vivienda
Usa nuestras herramientas gratuitas para planear tu compra con confianza.
Preguntas Frecuentes
¿Cuánta casa puedo pagar con un salario de $75.000?
Con la regla del 28%, unos $1.750/mes para vivienda. A una tasa del 6,5% con 20% de inicial, eso es aproximadamente una casa de $280.000–$320.000, según los impuestos y el seguro de tu zona.
¿Qué es la regla 28/36 de las hipotecas?
Gasta no más del 28% de tu ingreso mensual bruto en costos de vivienda, y no más del 36% en pagos totales de deuda (vivienda más carro, préstamos estudiantiles y tarjetas).
¿Cuánto debo dar de cuota inicial?
El 20% es ideal porque evita el PMI (que cuesta 0,5–1% del préstamo al año). Pero muchos primerizos dan 3–5%, y los préstamos FHA permiten solo 3,5%. Modela tu escenario con la calculadora de hipoteca.