Cómo funcionan nuestras calculadoras

Fórmula

• Capitalización mensual: cada mes, saldo = saldo × (1 + r ÷ 12) + aporte mensual
• Capitalización anual: cada año, saldo = saldo × (1 + r) + 12 × aporte mensual

Supuestos y límites

• r es la tasa anual que ingresas y se mantiene constante todo el periodo.
• Los aportes se suman al final de cada periodo, así que un depósito nuevo empieza a rendir en el periodo siguiente.
• No se descuentan impuestos, comisiones ni inflación. Usa la calculadora de ROI real para verlo en dinero de hoy.

Fuentes

• U.S. SEC: calculadora de interés compuesto de Investor.gov (útil para contrastar)

Fórmula

• Cuota = P × i × (1 + i)^n ÷ ((1 + i)^n − 1), con i = tasa anual ÷ pagos por año y n = años × pagos por año
• Los intereses se causan mes a mes sobre el saldo pendiente; los abonos extra reducen capital en el mes en que se hacen.

Supuestos y límites

• Tasa de interés fija durante toda la vida del préstamo.
• Los pagos pueden ser mensuales, semestrales o anuales; los abonos extra pueden ser mensuales, anuales o un único abono en el mes 1.
• No incluye penalidades por prepago, seguros ni intereses de mora.

Fuentes

• Consumer Financial Protection Bureau (CFPB): guías sobre préstamos y crédito

Fórmula

• Monto financiado = precio del vehículo + impuesto − cuota inicial − valor del vehículo usado
• Impuesto = precio del vehículo × tasa de impuesto
• Cuota = L × i × (1 + i)^n ÷ ((1 + i)^n − 1), donde L es el monto prestado, i la tasa mensual (tasa anual ÷ 12) y n el número de meses

Supuestos y límites

• El impuesto se aplica sobre el precio completo. En muchos estados de EE. UU. se cobra solo sobre el precio menos el vehículo entregado, así que podría ser menor.
• No incluye matrícula, traspaso, gastos del concesionario ni accesorios, salvo que los sumes al precio.
• Tasa fija durante todo el plazo.

Fuentes

• Consumer Financial Protection Bureau (CFPB): guías sobre préstamos y crédito

Fórmula

• Meses para pagar = −ln(1 − i × B ÷ P) ÷ ln(1 + i), con i = tasa mensual, B = saldo y P = tu pago mensual fijo
• Comparación con el pago mínimo: cada mes se paga lo mayor entre $25 o el 1% del saldo más los intereses de ese mes.

Supuestos y límites

• No se hacen compras nuevas con la tarjeta.
• La tasa se mantiene constante y los intereses se capitalizan mensualmente (algunas tarjetas de EE. UU. lo hacen a diario, lo que cuesta un poco más).
• Tipo de tasa: una tasa efectiva anual (E.A.) se convierte a su equivalente mensual, (1 + E.A.)^(1/12) − 1; una tasa nominal (APR) se divide entre 12. En español la opción por defecto es E.A. (convención en Colombia); en inglés, APR (convención en EE. UU.).
• Si tu pago no cubre los intereses del mes, la deuda nunca se termina de pagar, y la calculadora te lo indica.
• “1% + intereses, mínimo $25” es una fórmula común de los bancos; revisa tu extracto para conocer la de tu tarjeta.

Fuentes

• Consumer Financial Protection Bureau (CFPB): guías sobre préstamos y crédito

Fórmula

• Presupuesto mensual = suma de todos los pagos mínimos + tu monto extra (el mismo cada mes)
• Cada mes: se suma un mes de intereses a cada saldo, se paga cada mínimo y lo que sobra va a la deuda objetivo.
• Bola de nieve ataca primero el saldo más pequeño; avalancha, la tasa más alta. Cuando una deuda se termina, su mínimo pasa a la siguiente.

Supuestos y límites

• Las tasas y los pagos mínimos no cambian y no se adquieren deudas nuevas.
• La simulación se detiene a los 100 años si el presupuesto no alcanza a cubrir los intereses.
• Tipo de tasa: una tasa efectiva anual (E.A.) se convierte a su equivalente mensual, (1 + E.A.)^(1/12) − 1; una tasa nominal (APR) se divide entre 12. En español la opción por defecto es E.A. (convención en Colombia); en inglés, APR (convención en EE. UU.).

Fuentes

• Consumer Financial Protection Bureau (CFPB): guías sobre préstamos y crédito

Fórmula

• Nuevo crédito = suma de los saldos actuales + costos / estudio de crédito
• Cuota = L × i × (1 + i)^n ÷ ((1 + i)^n − 1), donde L es el monto prestado, i la tasa mensual (tasa anual ÷ 12) y n el número de meses
• Deudas actuales: tiempo de pago de cada deuda con su propia cuota; con la opción bola de nieve, las cuotas liberadas pasan al saldo más pequeño.

Supuestos y límites

• Todas las tasas son fijas.
• Los costos se financian dentro del nuevo crédito, no se pagan por adelantado.
• No se modelan penalidades por prepago de las deudas actuales ni cambios en tu historial crediticio.
• Tipo de tasa: una tasa efectiva anual (E.A.) se convierte a su equivalente mensual, (1 + E.A.)^(1/12) − 1; una tasa nominal (APR) se divide entre 12. En español la opción por defecto es E.A. (convención en Colombia); en inglés, APR (convención en EE. UU.). El mismo tipo de tasa aplica a todas las tasas de la comparación.

Fuentes

• Consumer Financial Protection Bureau (CFPB): guías sobre préstamos y crédito

Fórmula

• Monto financiado = precio de compra + cargo único
• Cuota mensual = A × i × (1 + i)^n ÷ ((1 + i)^n − 1), con i = tasa mensual y n = número de cuotas
• Costo extra real = suma de todas las cuotas − precio de compra

Supuestos y límites

• Tipo de tasa: una tasa efectiva anual (E.A.) se convierte a su equivalente mensual, (1 + E.A.)^(1/12) − 1; una tasa nominal (APR) se divide entre 12. En español la opción por defecto es E.A. (convención en Colombia); en inglés, APR (convención en EE. UU.).
• Tasa y cuotas fijas. No incluye cuota de manejo ni seguros, salvo que los ingreses como cargo único.

Fuentes

• Consumer Financial Protection Bureau (CFPB): guías sobre préstamos y crédito

Fórmula

• Necesidades = 50% del ingreso neto · Deseos = 30% · Ahorro y abonos extra a deudas = 20%

Supuestos y límites

• El ingreso es tu pago mensual neto (después de impuestos).
• La división es un punto de partida, no una regla: en ciudades caras las “necesidades” suelen pasar del 50%.

Fuentes

• Elizabeth Warren y Amelia Warren Tyagi, All Your Worth (2005), el libro que popularizó la regla 50/30/20

Fórmula

• Meses cubiertos = ahorro de emergencia ÷ gastos esenciales mensuales
• Meta = gastos mensuales × meses elegidos (3, 6, 9 o 12) · Faltante = meta − ahorro actual

Supuestos y límites

• 3–6 meses es la guía habitual; 9–12 meses conviene a hogares con un solo ingreso, independientes o empleos inestables.
• Cuenta solo el dinero que puedes usar en pocos días (cuentas de ahorro, fondos de liquidez).

Fuentes

• Consumer Financial Protection Bureau (CFPB): guías sobre préstamos y crédito

Fórmula

• Depósito mensual = Meta × i ÷ ((1 + i)^n − 1), con i = tasa anual ÷ 12 y n = meses hasta la fecha límite

Supuestos y límites

• Empiezas desde cero y depositas al final de cada mes.
• La tasa de interés es constante; no se descuentan impuestos ni comisiones.

Fuentes

• U.S. SEC: calculadora de interés compuesto de Investor.gov (útil para contrastar)

Fórmula

• Valor futuro = S × (1 + i)^n + C × ((1 + i)^n − 1) ÷ i, con S = ahorro actual, C = aporte mensual, i = rentabilidad anual ÷ 12, n = meses hasta la jubilación
• En dinero de hoy = valor futuro ÷ (1 + inflación ÷ 12)^n
• Ingreso sostenible = 4% anual del saldo ajustado por inflación, mostrado por mes

Supuestos y límites

• La rentabilidad y la inflación son constantes; los mercados reales suben y bajan.
• Los aportes no cambian (sin aumentos anuales).
• No incluye impuestos, comisiones ni pensiones públicas o del empleador.

Fuentes

• William P. Bengen (1994), "Determining Withdrawal Rates Using Historical Data", Journal of Financial Planning (origen de la regla del 4%)
• Cooley, Hubbard y Walz (1998), "Retirement Savings: Choosing a Withdrawal Rate That Is Sustainable" (estudio Trinity)

Fórmula

• Número FIRE = gastos anuales ÷ tasa de retiro segura (4% por defecto, es decir 25× los gastos)
• Años hasta FIRE = ln((C + T × i) ÷ (C + S × i)) ÷ ln(1 + i) ÷ 12, con C = ahorro mensual, T = número FIRE, S = ahorro actual, i = rentabilidad anual ÷ 12

Supuestos y límites

• Los gastos se mantienen constantes. Para verlo todo en dinero de hoy, usa una rentabilidad real (descontando inflación).
• Rentabilidad constante, sin impuestos.

Fuentes

• William P. Bengen (1994), "Determining Withdrawal Rates Using Historical Data", Journal of Financial Planning (origen de la regla del 4%)
• Cooley, Hubbard y Walz (1998), "Retirement Savings: Choosing a Withdrawal Rate That Is Sustainable" (estudio Trinity)

Fórmula

• Invertir: monto × (1 + rentabilidad esperada)^años
• Pagar deuda: monto × (1 + tasa de la deuda)^años (los intereses que te ahorras)

Supuestos y límites

• Ambas opciones se capitalizan anualmente durante el mismo periodo.
• Pagar deuda es una rentabilidad garantizada; la inversión no, y puede pagar impuestos.
• No se consideran beneficios tributarios sobre intereses (p. ej. hipotecas o créditos educativos).

Fórmula

• Poder adquisitivo futuro = monto ÷ (1 + inflación)^años
• Monto necesario para no perder = monto × (1 + inflación)^años

Supuestos y límites

• La inflación es igual cada año; la real varía.

Fuentes

• U.S. Bureau of Labor Statistics: Índice de Precios al Consumidor (CPI)
• DANE (Colombia): Índice de Precios al Consumidor (IPC)

Fórmula

• Rentabilidad real = (1 + rentabilidad nominal) ÷ (1 + inflación) − 1 (ecuación de Fisher)
• Proyección = monto × (1 + tasa)^años, con la tasa nominal y la real

Supuestos y límites

• La rentabilidad y la inflación son constantes; no se descuentan impuestos ni comisiones.

Fuentes

• Irving Fisher, The Theory of Interest (1930)
• U.S. Bureau of Labor Statistics: Índice de Precios al Consumidor (CPI)

Fórmula

• Patrimonio neto = total de activos − total de pasivos
• Relación deuda-activos = total de pasivos ÷ total de activos

Supuestos y límites

• Usa valores actuales de mercado (lo que obtendrías al vender hoy), no lo que pagaste.
• Rangos: menos de 30% es apalancamiento bajo, 30–60% moderado, más de 60% alto.

Fuentes

• Reserva Federal de EE. UU.: Survey of Consumer Finances

Fórmula

• Ingreso gravable = bruto − seguro médico antes de impuestos − 401(k) tradicional − deducción estándar ($16.100 soltero · $32.200 casados declarando juntos, 2026)
• Impuesto federal = tramos progresivos de 2026 (10%, 12%, 22%, 24%, 32%, 35%, 37%) aplicados por tramos al ingreso gravable
• FICA = 6,2% de Seguro Social sobre salarios hasta $184.500 + 1,45% de Medicare sobre todo el salario + 0,9% adicional de Medicare por encima de $200.000 (soltero) o $250.000 (casados)
• Impuesto estatal = tu tasa estatal efectiva × (bruto − seguro médico antes de impuestos − 401(k))
• Neto = bruto − federal − estatal − FICA − 401(k) − seguro médico · quincenal = neto anual ÷ 26 · por hora = ÷ 2.080

Supuestos y límites

• Solo deducción estándar: sin créditos tributarios (p. ej. Child Tax Credit) ni deducciones detalladas u otras.
• Los aportes al 401(k) son tradicionales (antes de impuestos) y el seguro médico se paga con un plan antes de impuestos (Sección 125).
• Casados declarando juntos asume un solo ingreso; con dos ingresos, calcula cada nómina y ten en cuenta que los tramos se comparten.
• Los impuestos estatales y locales usan una sola tasa efectiva que ingresas; los tramos y créditos reales de cada estado varían.
• Muestra el impuesto del año, que puede diferir de lo que tu empleador retiene en cada nómina.

Fuentes

• IRS: Tasas y tramos del impuesto federal sobre la renta
• IRS Rev. Proc. 2025-32: ajustes por inflación de 2026 (tramos y deducción estándar)
• Social Security Administration: base de cotización 2026 ($184.500)

Fórmula

• Ganancia = ingresos − gastos
• Ingreso neto = ganancia × (1 − tasa de impuesto)
• Pago real por hora = ingreso neto ÷ horas trabajadas

Supuestos y límites

• Todas las cifras son mensuales.
• Una sola tasa de impuesto fija. En EE. UU. normalmente se suma el impuesto de trabajo independiente (15,3%).
• Cuenta todas las horas, incluidas las de administración y desplazamientos.

Fuentes

• IRS: Impuesto de trabajo independiente (Seguridad Social y Medicare)

Fórmula

• Anual = pago por hora × horas por semana × semanas por año
• Mensual = anual ÷ 12 · quincenal = anual ÷ 26 · diario = pago por hora × (horas por semana ÷ 5)

Supuestos y límites

• Pago bruto antes de impuestos.
• Las vacaciones no pagadas reducen las semanas por año; no se modelan horas extra.

Fórmula

• Propina = cuenta × % de propina
• Por persona = (cuenta + propina) ÷ número de personas
• El redondeo sube el total y muestra el % de propina efectivo resultante

Supuestos y límites

• La propina se calcula sobre el monto que ingreses como cuenta (antes o después de impuestos).
• En EE. UU. lo habitual es 15–20% en servicio a la mesa; en Colombia suele sugerirse el 10%.

Fórmula

• Capital e intereses = L × i × (1 + i)^n ÷ ((1 + i)^n − 1), donde L es el monto prestado, i la tasa mensual (tasa anual ÷ 12) y n el número de meses, con L = precio de la vivienda − cuota inicial
• Total mensual = capital e intereses + (precio × tasa de impuesto predial) ÷ 12 + seguro ÷ 12 + administración

Supuestos y límites

• Crédito hipotecario a tasa fija.
• No incluye el seguro hipotecario PMI (en EE. UU. suele exigirse con menos del 20% de cuota inicial).
• El impuesto predial y el seguro se mantienen constantes.

Fuentes

• Consumer Financial Protection Bureau (CFPB): guías sobre préstamos y crédito

Fórmula

• Cuota máxima = 28% del ingreso bruto mensual
• Crédito máximo = cuota × (1 − (1 + i)^−n) ÷ i, con i = tasa anual ÷ 12 y n = meses
• Precio máximo de vivienda = crédito máximo + cuota inicial

Supuestos y límites

• Todo el 28% se destina a capital e intereses. Predial, seguros, administración y PMI reducirían el precio que puedes pagar.
• Aquí no se revisan otras deudas (la regla del 36%); eso lo cubre el Puntaje de Salud Financiera.
• Tasa fija.

Fuentes

• Consumer Financial Protection Bureau (CFPB): guías sobre préstamos y crédito

Fórmula

• Precio de la vivienda = precio por m² (ciudad y estrato) × tamaño
• Asequibilidad = precio ÷ ingreso bruto anual del año elegido (años de ingreso necesarios)
• Valores reales = valores nominales deflactados con el IPC y expresados en pesos/dólares del año inicial elegido

Supuestos y límites

• Los precios son promedios por ciudad con fines educativos, no avalúos de un inmueble concreto.
• Los precios históricos aplican el índice nacional (Colombia: IPVU vía el BIS, promedios anuales; EE. UU.: precio mediano de FRED) a los precios actuales de cada ciudad, así que la historia propia de una ciudad puede diferir.

Fuentes

• Colombia: decretos oficiales de salario mínimo 1984–2026 (incl. Decretos 1469/1470 de 2025)
• Precios de vivienda del BIS para Colombia (fuente: IPVU del Banco de la República), vía FRED QCON628BIS / QCOR628BIS
• La Galería Inmobiliaria / Ciencuadras: informes de precio por m² 2026
• FRED: precio mediano de venta de viviendas en EE. UU. (MSPUS)
• DANE (Colombia): Índice de Precios al Consumidor (IPC)
• U.S. Bureau of Labor Statistics: Índice de Precios al Consumidor (CPI)

Fórmula

• Puntaje = 20% fondo de emergencia + 20% tasa de ahorro + 20% ahorro para el retiro + 15% deuda-ingreso + 15% costo de vivienda + 10% carga total de deuda
• Cada pilar va de 0 a 100 frente a una meta: 6 meses de gastos ahorrados · 20% de tasa de ahorro · pagos de deuda (sin hipoteca) cerca del 0% del ingreso (0 puntos al 20%) · vivienda ≤ 28% del ingreso (0 puntos al 50%) · ahorro para el retiro según un múltiplo del ingreso por edad (1× a los 30 hasta 10× a los 67) · saldos de deuda por debajo del 50% del ingreso anual

Supuestos y límites

• Las proporciones son iguales en todos los países; solo cambian la moneda, los valores iniciales y las medianas de referencia.
• Las referencias de EE. UU. son medianas redondeadas de la Survey of Consumer Finances de la Reserva Federal; los demás países usan estimaciones ilustrativas.
• El puntaje se calcula en tu navegador. El Coach de IA opcional envía los números que ingresaste a nuestro servidor y a un proveedor de IA para redactar los consejos; si no está disponible, se usa un motor de reglas local.

Fuentes

• Reserva Federal de EE. UU.: Survey of Consumer Finances
• Fidelity: guía de ahorro para el retiro por edad (múltiplos del salario)

Fórmula

• Base de liquidación = salario básico + auxilio de transporte (si el salario es ≤ 2 salarios mínimos)
• Prima = base × días trabajados en el semestre ÷ 360 · Cesantías = base × días trabajados en el año ÷ 360
• Intereses de cesantías = cesantías × días × 12% ÷ 360
• Vacaciones = salario básico ÷ 30 × (días trabajados × 15 ÷ 360 − días ya disfrutados)
• Indemnización sin justa causa (art. 64 CST): indefinido: 30 días de salario el primer año + 20 por cada año adicional (20 + 15 si el salario es ≥ 10 salarios mínimos); término fijo: salarios del tiempo que faltaba

Supuestos y límites

• Los días se cuentan con año comercial de 360 días (cada mes = 30 días), incluyendo ambas fechas.
• Salario fijo ordinario; no incluye salario integral, variable, horas extra ni comisiones.
• Se asume que las cesantías de años anteriores ya están consignadas en el fondo.
• No incluye salarios pendientes del último periodo ni descuentos de nómina.

Fuentes

• Código Sustantivo del Trabajo: arts. 64 (indemnización), 186 (vacaciones), 249 (cesantías) y 306 (prima)
• Ley 52 de 1975: intereses del 12% anual sobre cesantías
• Decretos 1469 y 1470 de 2025: salario mínimo ($1.750.905) y auxilio de transporte ($249.095) de 2026

Fórmula

• Aportes del empleado: salud 4% + pensión 4% del IBC (salario, entre 1 y 25 salarios mínimos) + Fondo de Solidaridad Pensional 1%–2% desde 4 salarios mínimos
• Base de retención (procedimiento 1) = salario − aportes obligatorios − deducciones − rentas exentas − renta exenta del 25% (tope de 790 UVT al año)
• Deducciones y rentas exentas en conjunto tienen tope del 40% del ingreso neto y 1.340 UVT al año
• Retención = tabla del art. 383 E.T. aplicada a la base en UVT (0% hasta 95 UVT, luego 19%, 28%, 33%, 35%, 37%, 39%), redondeada al múltiplo de $1.000 más cercano
• Neto = salario + auxilio de transporte − aportes − retención − aportes voluntarios

Supuestos y límites

• Valores 2026: UVT $52.374, salario mínimo $1.750.905, auxilio de transporte $249.095.
• Dependientes: 10% del ingreso hasta 32 UVT al mes; intereses de vivienda hasta 100 UVT; medicina prepagada hasta 16 UVT; aportes voluntarios a pensión/AFC hasta el 30% del ingreso.
• El Fondo de Solidaridad Pensional usa las tarifas de la Ley 100; las de la Ley 2381 de 2024 rigen desde el 1 de abril de 2027.
• Salario ordinario (no integral). No incluye la retención sobre la prima ni otros pagos ocasionales.
• El costo para el empleador asume ARL clase I y la exoneración de salud, SENA e ICBF para salarios menores a 10 salarios mínimos.

Fuentes

• Estatuto Tributario: arts. 206, 336, 383, 387 y 388
• Resolución DIAN 000238 de 2025: UVT 2026 ($52.374)
• Ley 100 de 1993, art. 27: tarifas del Fondo de Solidaridad Pensional
• Corte Constitucional, sentencia C-264 de 2026: la Ley 2381 de 2024 rige desde el 1 de abril de 2027

Fórmula

• Intereses del CDT = monto × ((1 + tasa E.A.)^(días ÷ 365) − 1), pagados al vencimiento; retención del 4% sobre todos los intereses
• Cuenta de ahorros: interés diario = saldo × ((1 + tasa E.A.)^(1 ÷ 365) − 1), capitalizado a diario; retención del 7% los días en que el interés supera 0,055 UVT
• Rentabilidad neta E.A. = (final ÷ monto)^(365 ÷ días) − 1 · Rentabilidad real = (1 + neta) ÷ (1 + inflación) − 1

Supuestos y límites

• Las tasas y la inflación se mantienen constantes durante todo el plazo.
• Cuando el interés de un día supera la base mínima, el 7% se aplica sobre todo el interés de ese día.
• La retención es un anticipo del impuesto de renta y se descuenta en la declaración; no se modela el impuesto final.
• El 4x1000 (GMF) no se cobra sobre los intereses; no se modelan movimientos de la cuenta.

Fuentes

• Estatuto Tributario: arts. 395 y 396 (retención sobre rendimientos financieros)
• Resolución DIAN 000238 de 2025: UVT 2026 ($52.374)
• DANE (Colombia): Índice de Precios al Consumidor (IPC)